Перед тем как начать говорить о банках необходимо дать этому слову определение. Слово Банк происходит от итальянского banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты. В настоящее время это финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами, ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги государственным учреждениям, юридическим и физическим лицам.
Если слово банк и взято из итальянского, но первичное начало такой деятельности уходит своими корнями к временам Вавилона, Финикии, Греков и Римлян. Древние Греки были известны своей честностью, что даже вкладчики оставляли им свои вклады без записи. В основном банки в древности исполняли функции хранителя денег вкладчиков, ценных вещей и продукции сельского хозяйства. Так же принимали деньги у купцов для передачи им в той стране и в той валютой, в какой они хотят, используя для этого своих представителей имеющихся в разных странах. Тем самым купцы защищали себя от риска быть ограбленными в дороге. Менялы заботились о сохранение своих сбережений и создавали специальные безопасные места их хранения. Это подтолкнуло богатых людей, отдавать свои деньги и драгоценности менялам для хранения, выплачивая за эту услугу определенную сумму. Менялы в свою очередь давали своим вкладчикам чеки на сумму равную их вкладам, чтобы вкладчики могли получить свои вклады, когда им это необходимо. Со временем торговцы начали обмениваться этими чеками во время торговли, а также использовали их для возврата долгов и других операций.
Люди, занимающиеся сохранными операциями и обменом денег, вскоре поняли, что вкладчики не забирают свои вклады сразу, а берут только необходимую сумму. Тем самым они увидели, что собранные богатства, лежа без движения, используются непроизводительно. И если хотя бы часть хранимых средств давать во временное пользование, то можно получать существенную выгоду. Так возникли ссудные (кредитные) операции, в основе которых лежат передача денег на срок с обязательным возвратом с уплатой процента. Залогом при этом выступали дома, корабли, драгоценные вещи, скот, рабы. Таким способом увеличивалось богатство менял, в основе которых были деньги вкладчиков. Когда держатели вкладов увидели возможность получения прибыли от таких операций, то сами начали давать вкладчикам проценты в целях привлечения к себе других вкладчиков.
Как бы ни было, банки получили возможность большого развития в конце средневековья, с появлением банка св. Георгия в Генуе.
Одним из основных причин задержки развития банковской системы до конца средневековья, являлась религиозность народов Европы, отрицающих ростовщичество. Известно, что оно является грехом и одним из великих несправедливостей, запрещенным учениями всех небесных религий.
В Ветхом Завете, мы находим тексты, где говорится: "Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста" (Исход, часть -22, стих-25). В другом месте находим: "Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришелец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою;не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; [Я Господь,] чтоб жил брат твой с тобою; серебра твоего не отдавай ему в рост и хлеба твоего не отдавай ему для получения прибыли" (Левит, отдел-25, стих-35 -37).
Христианство запрещает давать кредит под проценты христианам и не христианам. Это согласованное решение всех церквей без исключения. В Новом Завете:"И если взаймы даёте тем, от которых надеетесь получить обратно, какая вам за то благодарность? … И благотворите, и взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая…" (Евангелие от Луки, часть-6, стих 34-35). Христианские богословы едины в том, что это учение от Исы (Иисус) (да будет мир ему) и считают ростовщичество запрещенным.
Мыслители и философы тоже не ушли далеко от законов небесных религий и видели в ростовщичестве безнравственность и вред для общества, и считали это дело не естественным и не законным. В книге "Закон", Платон говорит: "Не разрешается человеку давать кредит под проценты".
Из этого видим, что Ислам, через пророка Мухаммада, да благословит его Аллаха и приветствует, не пришел в этой области с нововведением, а наоборот утвердил и усовершенствовал законы тех пророков, которые были до него.
А теперь рассмотрим основные различия между традиционным и исламским банками:
Первое: С позиции нравственных ценностей:
Соблюдение исламскими банками принципов вероубеждения, что все, чем мы пользуемся, принадлежит Аллаху и люди обязаны придерживаться Его велений и запретов. Так же неукоснительное соблюдение таких божественных понятий как справедливость, честность, верность и исполнение договоренностей присутствует и при исламских финансовых операциях. Соблюдение всех этих нравственных ценностей при занятии банковской деятельностью, с точки зрения религии, является покорностью Всевышнему Создателю и поклонением Ему.
Действия же традиционных банков основываются сугубо на получении материальной выгоды. Они рассматривают отдельно такие понятия, как поклонение и финансово-материальные взаимоотношения, экономика и принципы нравственности. Все это делается лишь с одной единственной целью - получения как можно большей прибыли и накопления богатства, забывая при этом о нравственных ценностях и интересах простых людей.
Второе: С позиции соответствия законам Творца:
Все операции исламского банка соответствуют канонам религии, строго учитывая рамки разрешенного и запретного. Приоритетом для исламской банковской системы являются принципы исламского законоположения, над исполнением и соблюдением которого следят ученые специалисты.
Традиционные банки придерживаются законов, установленных человеком, которые часто противоречат общечеловеческим ценностям. В своей деятельности используют выгодный для них принцип - "Цель оправдывает средства". Исходя из этого, традиционные банки используют принцип взимания процентов, приносящий банкирам неимоверную прибыль. Налагая на своих клиентов бремя процентных ставок получают прибыль, не рискуя при этом своим состоянием.
Третье: С позиции природы договоров и соглашений:
Взаимоотношения же исламских банков основываются не на получении процентной прибыли, а на соучастии в прибыли и убытках исходя из слов Всевышнего: "Аллах дозволил торговлю и запретил лихоимство". (Коран, 2:275).
Взаимоотношения традиционных банков основываются на процентах, и на процентных кредитах, которые запрещены божественными законами. Свидетельство тому слова пророка Мухаммада, да благословит его Аллаха и приветствует: "Любой кредит приносящий прибыль – ростовщичество".
Четвертое: С позиции капиталовложений:
Все капиталовложения исламских банков основываются на принципе соучастия вкладчиков и банка в прибыли и в убытке и далеки от процентной прибыли и грязных, с точки зрения религии финансовых махинаций.
Капиталовложения традиционных банков основываются на гарантии своих прибылей на основе процентной ставки, включаемого в выдаваемый кредит или ценные бумаги, такие, как акции, векселя и банковские чеки.
Пятое: Что касается бумажных денег:
Исламский банк рассматривает бумажные деньги как средство взаимообмена и использует для оценки товаров и услуг и возможность обмена на другие валюты, не воспринимая их как вещь имеющую цену по своей природе.
Традиционные банки видят в бумажных деньгах ценность в его природе и продают и покупают отсрочку оплаты долга, что запрещено принципами божественного закона.
Шестое: Уплата долга:
Исламский банк считает долг, утвержденной суммой, и нельзя добавлять проценты взамен отсрочки. Когда должник не имеет возможности вернуть долг, ему дается беспроцентная отсрочка, исходя из слов Всевышнего, "Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится" (Корова -280). Если докажут, что должник оттягивает время умышленно, то наказывают его на столько, на сколько он принес ущерб кредитору, из слов посланника Аллаха: "Оттягивать долг, когда человек в состоянии уплатить его, несправедливость, можно наказать его".
При отсрочке долга должником, традиционные банки, в отличие от исламских, добавляют процент, указанный в договоре.
Седьмое: Получение прибыли незаконным путем:
Исламский банк отрицает все пути, приводящие к незаконному получению прибыли. Если такое имело место по ошибке, то полученные таким образом средства раздаются как милостыня. Коран по этому поводу гласит: "Которые раскаялись, уверовали и поступали праведно. Их злые деяния Аллах заменит добрыми". (Различение, 70). Традиционные банки такие поступления не считают незаконным и распределяют их среди акционеров как прибыль.
Восьмое: Раздача милостыни неимущим слоям населения:
Исламские банки в своей деятельности строго соблюдают религиозные предписания и от полученной прибыли раздают закят (2.5% от прибыли) ежегодно, в пользу нуждающимся. Для этого назначаются отдельные люди, не являющиеся сотрудниками банка. При этом традиционные банки не признают закят и не раздают обязательную милостыню, если и занимаются иногда благотворительностью, но чаще всего это делается только в целях рекламы деятельности банка.
