Экономика

Islamic Banking - Шариат завоевывает самый значимый сектор экономики

Станет ли приход арабских банков вопросом политики, а не экономики 

 В СНГ создадут Единый исламский банк. Возникновение принципиально нового для России механизма оборота денег  может положительно сказаться на финансовый сектор страны. Создаваемый на базе финансовых институтов СНГ единый исламский банк уже в скором времени частично объединит банковские системы Азербайджана, Казахстана и России. Впервые такая идея была озвучена на Бакинской международной банковской конференции государств-участников СНГ в декабре прошлого года. По замыслу авторов Международный банк Азербайджана и российский банк ВТБ намерены привлечь один из ведущих банков Казахстана. Сейчас в этом направлении ведется работа. Уже имеющий опыт взаимодействия с исламскими странами Азбанк выбран платформой и региональным центром по развитию исламского финансирования в странах Содружества. Российский банк ВТБ будет использовать опыт азербайджанских специалистов и консультантов в области исламского банкинга, а азербайджанский банк, опыт ВТБ на международном финансовом рынке.

На кого делается основная ставка и как это отразиться на мусульманских регионах России можно сказать после экспериментальной апробации этой модели.

В Дагестане основным оборотчиком исламской денежной системы является «экспресс- банк», но возможно, что Внешторгбанк сам станет крупнейшим оператором шариатского банкинга, или лицензирует по своему усмотрению одно из северокавказских подразделений любого финансового учреждения. Использование денежного оборота по нормам шариата кроме внешних вливаний позволит использовать и внутренний капитал, так называемые заначки верующих мусульман. Как известно только в один лишь период хаджа эти суммы составляют десятки миллионов долларов, а в масштабах всех «зеленных республик» страны сотни миллионов.     

Попытки использовать исламский капитал отдельными банками уже были сделаны, но они не получили широкого распространения. Так в Дагестане были выпушены исламские пластиковые карты. В рекламных роликах их преподносили, как одобренные официальным духовенством республики, потому что верующих, тех, кто составляет основу исламских депозитов, интересует, а как именно будет наложен запрет на ссудные проценты, запрет на спекуляцию - использование каких-либо обстоятельств, или затруднений в своих интересах, запрет на азартные игры, лотерею, тотализатор и т.д. Важны социальные и этические условия отбора экономических действий. К ним относится запрет на инвестиции в производство алкоголя, эротическую продукцию, переработку мяса животных забитых не по исламу. Только при соблюдении определенных норм товары получают маркировку «халяль».                                                                                                                                    

Возникает логичный вопрос, а собственно что же такое шариатская форма оборота капитала - исла́мский банкинг.

Islamic Banking -  ведение банковских дел, в соответствии с религиозными правилами ислама. Суть исламской экономики - это отказ от процента и фьючерсных сделок, а метод работы связан с разделом рисков, долевым участием. Банк анализирует риски, изучив бизнес-план человека, пришедшего к нему за помощью. В этом случае гарантии дает исламское страхование, где  наложен принципиальный запрет на игры со временем. Главная установка ислама - не допустить закладывание времени, особенно будущего, ещё не прожитого времени, в пользу каких-то спекуляций. Например, запрещено продавать урожай, который ещё не выращен, что является обычным делом в не мусульманских странах. Но даже и там динамично развивается исламское банковское дело, особенно в Великобритании, где есть исламские банки, и есть исламские окошки в обычных банках, например Citibank.

Но такой механизм работы не везде уместен и вызывает споры не только в самой религиозной среде, поскольку есть понятие халяльные деньги (дозволенные по шариату, добытые не криминальным путем). Но если по примеру окошек будет развиваться исламский банк в таком регионе как Северный Кавказ, то многие верующие могут возразить, поскольку нет гарантий того что вложенные деньги не смешиваются с общей денежной массой, особенно в России и тем более в Дагестане. Ведь каждую копейку не уследишь, как этого требует религия, особенно при таком высоком уровне коррупции.

Исламский запрет на риба (проценты) существует более 1400 лет, а деловая практика исламских банков не более 25.   И здесь нужно знать, что исламские банки, также как и другие банки, привлекают финансы частных лиц и учреждений и направляют в коммерческие фирмы для поддержки их производства, значит, исламбанки выполняют те же функции, что и обычные банки.  Различие между ними в том, как это делается, как увеличиваются деньги и как именно они используются.  Исламбанки принимают депозиты с различными сроками погашения, с различными процентными ставками по каждому виду. В отличие от кредитных институтов, взимающих процент, они работают по принципу «такафул» – взаимострахования и не платят проценты по вкладам. То есть если ссуда в обычном банке не возвращается, то на её покрытие списывается собственный капитал и депозиты клиента, а в исламбанке собственный капитал и депозиты рискуют равно. Банк и его клиенты вместе выигрывают от инвестиций и теряют средства в результате неудачных операций.

Исламский банкинг - для России понятие новое,  поэтому «халяльный» бизнес как залог стабильности исламбанкинга в России пока активно не внедряется, а в Дагестане только зарождаются основы банкинга на нормах шариата.

Сегодня география размещения исламских банков разнообразна и насчитывает около 300 крупных исламских финансовых институтов с активами в 500 млрд долларов и не ограничена восточными странами. Так, если на Востоке основными центрами развития исламбанкинга являются Малайзия и государства Среднего Востока, то на Западе таким центром стала Великобритания.  Идеология исламского банкинга заключается в том, что всем имуществом владеет Аллах, а человек лишь может распоряжаться этой собственностью во время жизни на земле. При управлении «вверенными средствами» человек должен избегать двух вещей - спекуляции и бездействия.

В странах, где действует данная банковская система, существует совет экспертов шариата, который определяет степень нужды в средствах. Если вы имущий человек и деньги вам нужны, на открытие дополнительного бизнеса, то совет назначит вам одну плату за услугу банка, а если совет установит, что вы бедны и деньги нужны на экстренные траты - совсем другую. Эксперты по каждому обращению решают, какая плата подходит для данного случая.

Несмотря на растущий интерес к исламбанкингу, он все еще находится на ранней стадии своего развития. Выход на рынки сопряжен конкуренцией традиционных банков, предлагающих продукты исламского банкинга  открытием «исламских окон», и трансформацией традиционных банков в исламские.

В скором времени услуги исламбанков, будут востребованы российскими мусульманами. В республике с приходом крупных банков будет и потребность, а пока в Дагестане вводят элементы исламской банковской системы. В Дагестане, уже есть банки выпускающие пластиковые карты соответствующие канонам ислама, предоставляющие ячейки для хранения документов, денег, драгоценностей, вкладывают средства в золотые и серебряные монеты, осуществляют денежные переводы в любые страны.

Российское законодательство не позволяет, не начислять процентов, поэтому необходимо разработать для мусульман особый банковский продукт, которая полностью соответствует нормам ислама, и рекомендации  как соблюсти эти нормы. К примеру, помимо процентов, нельзя также взимать штрафы и пени.  И если светский банк открывает отделение, где предоставляет услуги соответствующие нормам ислама,  у мусульман именно это обстоятельство и вызывает сомнения, так как банк, работающий на процентах в целом, изначально не может давать халальной продукции, тем более, когда федеральное законодательство запрещает предоставлять кредиты без процентной ставки. В частности, банку запрещено заниматься торговой деятельностью, а в арабских странах, наоборот, больше банковских операций связано с торговлей.

Главным препятствием для банка, чтобы  работать в России по законам шариата, остается законодательство. Нужны нормативные акты для активного привлечения исламского капитала в экономику нашей страны. Российская банковская система не адаптирована к исламскому банкингу и перспективы развития банковских услуг в русле исламских норм, пока не велики. Правительство России должна  рассмотреть вопрос о развитии в стране системы исламского банкинга, основанного на принципах шариата. Дагестану,  где 95 % жителей мусульмане, уже на базе этих решений  надо делать упор на значимость исламского банкинга для клиентов, которые по религиозным соображениям не открывают счета в обычных банках. Для этого, чтобы привлечь инвестиции в регион, необходимо создать позитивный имидж дагестанских банков, поскольку исламские потребители банковских услуг более требовательны.

Огромные средства финансовых центров Саудовской Аравии, Кувейта, Объединенных Арабских Эмиратов, Малайзии в условиях нестабильности доллара готовы реализовывать крупные инвестпроекты и в Дагестане. Заинтересованностью арабов инвестировать, являются визиты в Дагестан  специалистов различных арабских компаний. И здесь мы не должны упустить свой шанс. 

Автор: Руслан Гереев, эксперт ЦИИ Северного Кавказа

Комментарии 0