Просвещение

Кредит – рассрочка – мурабаха

В Дагестане появились коммерческие учреждения, которые предлагают населению финансовые продукты, соответствующие нормам шариата. Речь идёт о ТНВ «Ля-Риба Финанс» (http://www.lariba.ru) и финансовом доме «Масраф» (http://www.masraf.ru). Данные учреждения реализуют удобную форму купли-продажи товаров в рассрочку с участием трёх сторон. Упрощённо она выглядит следующим образом:

1) клиент обращается в компанию и объявляет о своём желании купить определённый товар в долг;

2) компания покупает указанный товар и продаёт его клиенту в рассрочку.

Цена, по которой компания продаёт товар клиенту, превышает сумму, в которую он обошёлся самой компании. Эта разница и является прибылью, получаемой финансовым учреждением.

Данный финансовый продукт пользуется большим спросом среди мусульманского населения, поскольку является дозволенной альтернативой ростовщическому кредиту. Однако у многих людей возникает вопрос: какая, по сути, разница? Разве это не тот же самый кредит? Попробуем разобраться…

Договор купли-продажи в рассрочку

Шариат запрещает сделки, в которых содержатся элементы риба (ростовщичество, лихоимство). К примеру, запрещено давать в долг определённую сумму с условием её возврата с надбавкой (такая сделка относится к одному из видов риба). «О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (сура «Корова», аяты 278, 279).

В связи с этим многие мусульмане спрашивают, можно ли продавать товар в рассрочку (когда плата за товар производится в течение определённого времени), поскольку видят в этом схожесть с риба.

Суть договора купли-продажи в рассрочку состоит в том, что покупатель получает товар от продавца сразу на месте сделки, а продавец получает от покупателя плату в течение определённого времени на обговорённых условиях. Данная сделка является предельно распространённой в наше время. В рассрочку сегодня продаются квартиры, автомобили, техника, электроника и т. д.

На дозволенность данной сделки указывает Сунна. Передаётся от Айши (да будет доволен ею Аллах), что Пророк (ﷺ) купил еду у иудея в долг и оставил у него в качестве залога (за плату) железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).

Данный хадис указывает на дозволенность покупки товара в долг. Купля-продажа в рассрочку подходит под это описание, поскольку представляет собой покупку в долг, выплата которого распределяется по определённым сторонами периодам времени.

Также на дозволенность рассрочки указывает шариатская основа, согласно которой все взаимоотношения являются дозволенными, кроме тех, на запрет которых указывает Коран и Сунна. Однако необходимо отметить, что штрафы за просрочку выплаты запрещены. При этом не запрещено изначально повышать стоимость товара в случае его продажи в рассрочку. Главное – чтобы сделка была заключена на ясной фиксированной цене товара, которая не меняется после договора.

Зачем нужна мурабаха, если рассрочка дозволена шариатом?

Мурабаха понадобилась мусульманскому населению по двум причинам:

1) не всегда желаемый товар продаётся в рассрочку;

2) в большинстве случаев для продажи товара в рассрочку магазины привлекают банк, при участии которого сделка не обходится без риба. Подробнее об этом – далее. Если же магазин продаёт товар в рассрочку без привлечения ростовщического банка и без штрафов за просрочку платежей, то это будет дозволенным, даже если по причине рассрочки будет увеличена цена товара.

Ростовщический кредит

Сегодня большинство магазинов бытовой техники и других товаров предлагают продажу в кредит. Если покупать, к примеру, холодильник за наличные деньги, он стоит 30 тысяч рублей. Магазин также предлагает его в кредит на год за 40 тысяч. На самом деле за покупателя расплачивается банк, и он же получает сумму, которую в течение года выплачивает покупатель. Что в итоге приносит банку прибыль 10 тысяч рублей.

Проблема этой схемы состоит в том, что банк в данном случае фактически выдаёт покупателю 30 тысяч рублей в долг с условием его возврата с надбавкой. Это и есть риба (ростовщичество, лихоимство), запрещённое прямыми текстами Корана. Часто эту схему называют беспроцентным кредитом, давая понять клиентам, что она соответствует нормам шариата. Однако на самом деле имеет место самый обычный ссудный процент.

Вдобавок к этому в подобных договорах присутствуют штрафы за просрочку выплат, что является недопустимым согласно шариату и также относится к риба.

Помимо несоответствия нормам шариата, схемы, предлагаемые магазинами, часто содержат различные скрытые накрутки, неясные из договора и всплывающие впоследствии. К примеру, в магазине могут указывать, что не взимают штрафов за просрочку платежа и по букве будут правы, однако впоследствии выясняется, что штрафы взимает банк. Также неясные из договора и выявившиеся впоследствии выплаты могут быть связаны со страхованием.

Мурабаха… 

…так называют указанную в самом начале схему, позволяющую приобрести товар в рассрочку в рамках шариата с подключением третьего лица (или компании), когда владелец товара желает наличной оплаты в момент заключения договора. В классическом исламском праве под договором мурабаха понимается обычный договор купли-продажи, в котором покупателю и продавцу известна прибыль, получаемая продавцом с его реализации. То есть покупателю сообщается размер наценки к первоначальной стоимости товара. Схему же с привлечением третьего лица называют «современная мурабаха», а также – «банковская мурабаха». Несмотря на эти названия, данная схема подробно рассматривалась исламскими правоведами прошлого.

Пошагово схема реализуется следующим образом:

1. Клиент обращается в компанию с просьбой приобрести определённый товар (например, автомобиль) и обещает купить его у компании, как только она приобретёт его в собственность.

2. Компания покупает требуемый товар (автомобиль) у указанного продавца за наличные деньги.

3. Компания приобретает товар в собственность и реально получает его у первоначального продавца.

4. После приобретения товара (автомобиля) и его реального получения компания продаёт его клиенту посредством заключения договора мурабаха, добавив к цене товара свою надбавку, известную сторонам договора.

5. Банк передаёт клиенту-покупателю товар; клиент оплачивает его в рассрочку взносами согласно обговорённому сторонами графику.

Разъяснение к пунктам:

1, 2. Обещание в первом шаге не несёт обязательный для покупателя характер. Юридической силы такое обещание не имеет. Поэтому клиент впоследствии может отказаться от покупки. Данный факт отличает мурабаха от запрещённого кредита с той стороны, что покупка компанией товара у магазина и покупка товара клиентом у компании – это две независимые сделки: компания не выдаёт кредита клиенту, чтобы он купил товар и впоследствии вернул долг с надбавкой, она реально выкупает товар и перепродаёт его, неся все связанные с этим риски.

3. Шариат запрещает продажу купленного товара, если продавец реально не получил его, даже несмотря на то что товар уже стал его собственностью. Поэтому в схеме мурабаха компания должна не просто заключить договор с магазином, но и реально получить товар. Под получением товара понимается распространённая для конкретного имущества практика. Например, получением квартиры можно считать получение ключей от неё и её освобождение продавцом. Данный пункт-условие полностью переносит риск, связанный с товаром, на компанию-посредника в схеме мурабаха.

4, 5. Договор купли-продажи в рассрочку между компанией и клиентом должен производиться только после приобретения и получения компанией товара.

Схема является дозволенной согласно мнению большинства учёных прошлого и большинства современных учёных. Её дозволили ханафиты, шафииты и ханбалиты. Запрещённой её посчитали маликиты. Мнение маликитов выбрал Ибн Таймийя. Из современных учёных запрещённой данную схему посчитали шейх Мухаммад Аль-Усаймин, шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити и некоторые другие.

Основной причиной запрета эти учёные видят схожесть данной схемы с риба и фиктивность операций. Однако многие правовые исследования и дебаты, проведённые в том числе известными международными правовыми академиями с участием крупнейших исламских учёных-правоведов, указали на дозволенность и отсутствие фиктивности в её операциях. Некоторые указания на отсутствие фиктивности в схеме мурабаха были даны выше в разъяснениях пунктов сделки.

Шейх Абдуллах Аль-Джибрин был спрошен после одного из своих уроков: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»

Шейх ответил: «Является, ин шаа Ллах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным. Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем, если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».

Заключение

На семинаре по торговым отношениям согласно шариату в ОАЭ мы поинтересовались у одного из преподавателей причиной строгости шейха Аль-Усаймина к договору «банковская мурабаха». Он ответил, что, возможно, одной из причин было нежелание шейха, чтобы исламская экономическая модель копировала западную, подстраивая её под шариатские нормы. На самом деле впоследствии договор «банковская мурабаха» стал самым популярным в сегменте исламского банкинга, несмотря на наличие многих исконных финансовых продуктов, более близких по духу к исламской экономике. Они также являются более полезными для общества и более выгодными для самих финансовых структур, если наладить должную работу в этом направлении. Подробнее мы, ин шаа Ллах, поговорим об этом в одной из следующих статей, в которой ответим на вопрос о том, чем занимается исламский банк. Хотелось бы напомнить, что влезание в долги и излишние растраты, когда человек приобретает не совсем нужные ему вещи лишь потому, что их предлагают в долг, не является похвальным. А Аллах знает обо всём лучше.

Автор: Абдулмумин Гаджиев

Комментарии 0