Экономика

Социо-экономические аспекты развития исламского банкинга в России

Основной причиной социально-экономической нестабильности мирового масштаба в наши дни является недавний кризис финансовой системы, который начался собственно с кризиса ипотечного кредитования в Америке и затем приобрел известные размеры. Можно сказать, что «трещит по швам» вся мировая банковская система. Её отголоски раздаются по всему миру, в очередной раз демонстрируя зависимость экономик всех стран друг от друга.

Мировое сообщество в лице таких международных организаций как «большая восьмёрка», «большая двадцатка», ООН пытается предпринять ряд экономических и политических мер по предотвращению, предупреждению и уменьшению негативных последствий финансового кризиса.

     

Так, относительно недавно, 26-27 июня 2010 года был проведен саммит «G 20» в Торонто по вопросам урегулирования финансово-экономического кризиса и поиску способов борьбы с его губительными последствиями для систем хозяйствования многих стран. Одной из тем, включенных в повестку дня саммита, было реформирование международной финансовой архитектуры в части финансовых рынков и банков.

Помощник президента РФ Аркадий Дворкович обозначил этот вопрос как «идею ряда стран о необходимости введения специального налога либо на банки, либо на финансовые операции”[1]. В частности, предлагалось разработать такой механизм, при котором за проблемы отдельных банков не будут платить все налогоплательщики.

По мнению Дворковича, на нынешнем саммите вряд ли будут приняты коллективные решения о введении такого налога, но сам принцип будет подтвержден, скорее всего, всеми лидерами ведущих мировых держав.

В настоящее время правительства разных стран и международное сообщество в целом принимают всевозможные меры по ограничению распространения негативного влияния глобального кризиса, пытаются локализовать его, вследствие чего кое-где действие кризиса ощущается сильнее, а где-то пока и не очень. Ясно, что экономическая нестабильность ощущается во всех сферах жизни общества, приводя к росту социальной напряженности, депрессиям, росту преступности, риску суицида и так далее.

В данной очень непростой финансовой ситуации далеко не все банковские системы проявили живучесть и остались на плаву. Многие из банков обанкротились, выкуплены другими компаниями, поддержаны государством. Более устойчивыми к возникшей неблагоприятной ситуации оказались исламские банки. Но сказать, что кризис полностью обошел исламские банки было бы не совсем верным, так как все же в какой-то степени он коснулся и их.

Так, выступая, на конференции «Исламская экономика на Кавказе и в Центральной Азии» в Институте антропологии и этнологии РАН, старший научный сотрудник Института Африки РАН Ренат Беккин сказал: «Формально все писали, что исламские финансовые структуры неуязвимы к кризису. Но, с другой стороны, кризис из ипотечного кредитования превратился в мировой экономический. Поэтому исламские банки и экономические структуры в ряде стран пострадали, пусть и в меньшей степени. Например, те, кто финансирует строительство.

С учетом того, что этот сектор просел в тех же странах Персидского залива, в Саудовской Аравии, в Эмиратах пострадали все банки, вовлеченные в инвестирование своих средств в строительство»[2]. Здесь стоит отметить, что Ренат Беккин один из первых отечественных исследователей в области исламской экономики. Он автор первой монографии, посвященной этой проблематике,  любезно согласившийся принять участие в нашем экспертном опросе.

Как мы видим из заключения эксперта, исламские банки пострадали в меньшей степени, чем традиционные. Это  на наш взгляд  обусловлено самой природой этой категории банков, которая заключается в его социально-этической составляющей.

Хотелось бы подчеркнуть, что именно большая кризисо-устойчивость исламских финансовых и, в частности, банковских институтов по сравнению с западными банками побудила нас к исследованию социально-экономической природы такого феномена как исламский банкинг.

Исламский банки в мировой и российской экономике

 Актуальность данной темы исследования заключается также в том, что исламский банкинг, как таковой, явление относительно недавнее. Еще сорок лет назад в исламских государствах банков (кредитных учреждений в нашем понимании) вообще не было, так как по законам шариата выдача денег под процент считалась тяжким грехом.

Отдавая должное успехам арабов в развитии денежных отношений в средние века, заметим, что только быстрый рост цен на нефть и появление значительных денежных потоков, начиная с 1973 г., заставили мусульманских теологов и деловых людей по-новому взглянуть на деятельность своих финансовых учреждений. Так, тридцать с лишним лет назад появился первый исламский банк, деятельность которого полностью соответствовала законам шариата.

Затем, сначала в мусульманских странах, а впоследствии и во всём мире стал наблюдаться бурный рост числа исламских банков и их отделений в обычных банках. Сейчас, в мире насчитывается более 300 исламских банков, их общие активы превышают 500 млрд. долл. США, при росте от 10 до 15 процентов в год (данные швейцарского банка UBS, который в ноябре 2007-го года открыл у себя исламское отделение). Даже в России, в Москве существовал какое-то время исламский банк “Бадр-Форте Банк”, созданный в 1991 году и прекративший свое существование в декабре 2006 года (по причине отзыва лицензии).

Хотя по историческим меркам исламский банкинг в мировой экономике – явление относительно новое, он уже показал себя вполне реальной альтернативой существующей англо-саксонской модели банковской системы. Наблюдается тенденция к развитию данного рода институтов по всему миру, в том числе и в нашей стране.

Как было упомянуто выше, в России уже был небольшой опыт создания и функционирования исламского банка. Банк «Бадр-Форте» просуществовал в России около 15 лет, постоянно испытывая трудности, по причине нестыковок с нынешним российским банковским законодательством. В итоге, банк не смог полноценно функционировать как исламский институт, чему, в основном, было виной отсутствие какого-либо опыта сотрудничества с таким экзотическим финансовым институтом для российской экономической действительности как исламский банк.

Причин неудачного опыта на самом деле много и они не ограничиваются одними лишь недоработками в банковском законодательстве. Это был первый опыт создания и работы исламского банка в России, и он неизбежно должен был столкнуться с рядом проблем на пути своего окончательного оформления как исламского института на территории, где большинство населения не исповедует ислам.

Тенденции развития исламских финансовых институтов в России.

 В настоящее время в России все больше говорят о развитии исламской экономики и страхования, о внедрении некоторых ее элементов в существующую систему, об использовании положительного опыта стран с исламской экономикой. На правительственном уровне уже обсуждаются проекты создания Исламского банка в России, ведутся переговоры со странами ОИК.

Начиная с апреля 2009 года, постоянно проводятся круглые столы и семинары по исламской экономике на базе московских вузов, организуются встречи на международном уровне по проблемам исламского банкинга в России.

Так, например, на международной исламской конференции «Исламское финансирование, перспективы развития в России», которая прошла 10 декабря 2009 года в Москве  было представлено множество экономических проектов с использованием услуг исламского банка. Суть этих проектов в том, что используется сам принцип беспроцентных сделок исламских банковских услуг, но при этом не вводится исламский банк как таковой.

То есть внедряются элементы исламского финансирования в уже существующую банковскую систему. На данный момент известно, что такая практика получила довольно широкое распространение  в странах СНГ. Так, в Казахстане уже активно используются продукты исламского банкинга. Начато банковское обслуживание, специально нацеленное на мусульманский сектор населения, составляющий большинство в этой стране. Представители банка БДА (Казахстан) в Москве рассказывали на упомянутой конференции об ассортименте банковских услуг, основанных на принципах исламского банкинга.

Свидетельством растущего интереса в России к исламским финансовым институтам являетсяи тот факт, что 15 июня 2007 года вице-спикер Совета Федерации Александр Торшин специально обсуждал перспективу создания в России исламского инвестиционного банка на встрече с делегацией, в состав которой вошли представители политических и финансовых кругов Иордании, Бахрейна, Великобритании и Азербайджана.

“Идея создания инвестиционного исламского банка нуждается в тщательном обсуждении и анализе. В соответствии с действующим на территории нашей страны законодательством создание иностранных банковских групп или структур в обязательном порядке должно придерживаться норм действующих законов в финансовой сфере, а также согласовываться с Центробанком России”, – подчеркнул Торшин.[3] Он отметил, что российская сторона выступает за расширение сотрудничества и взаимовыгодные отношения с арабским миром, добавив, что эти отношения в последние годы развиваются динамично.

В свою очередь исполнительный директор бахрейнской компании “Галфайнэнс-Хаус” Есем Джанахи рассказал о том, что Исламский инвестиционный банк имеет многолетнюю историю и успешно работает на мировом рынке. “Этот банк работает, в том числе, достаточно успешно в сфере реализации проектов в экономической сфере и в том числе в энергетической”, – сообщил он.[4]

Как передавал “Интерфакс”, по итогам этой встречи было принято решение о создании специальной рабочей группы, в состав которой должны были войти представители влиятельных финансовых кругов Иордании, Бахрейна и Азербайджана.

Исследование исламских экономических институтов в России

 В настоящее время, работа по исследованию исламских экономических институтов ведется как в кругу мусульманского духовенства, академической сфере, в бизнес сообществах, так и на уровне государства. Россия выступила инициатором нескольких международных конференций, посвященных проблемам изучения и внедрения институтов исламской экономики, а именно, страхованию, банкингу, паевым фондам и т.д.[5]

Нельзя не оценить по достоинству энтузиазма представителей мусульманского бизнес-сообщества России, которые усмотрев несомненные перспективы развития исламской экономики, как в мире, так и в России взялись за столь крупномасштабный проект. Наряду с ними интерес к исламским финансам проявляют и бизнесмены, представляющие другие конфессии, которые видят в развитии этих банковских продуктов как определенную альтернативу существующей экономической системе, так и потенциальный выход на новый сектор клиентов.

Интересно отметить, что бизнесменами движет не только желание наживы, многие из них рассматривают исламские финансовые институты в качестве этически-ориентированного бизнеса, способного стать основой морально здоровой, консервативной экономики.

На сегодняшний день издано несколько сборников материалов международных конференций по исламскому банкингу. Также выпущены в печать стандарты по исламским облигациям (сукуку), «мурабахе» – одной из услуг исламского банка, представляющей собой договор купли-продажи товаров между продавцом и покупателем по согласованной цене и включающей прибыль от реализации товара.

Создано две рабочие группы экспертов. Одна зарегистрирована в октябре 2009 года при Ассоциации региональных банков России, вторая в мае 2009 года при Совете муфтиев России. И та и другая вносят свою посильную лепту в продвижение институтов исламской экономической модели в российскую действительность, делая немало для адаптации их в нашей стране.

Экспертный совет при Ассоциации региональных банков России в большей степени занимается вопросами юридического характера, пытаясь разрешить противоречия между банковским законодательством Российской Федерации и правовой базой исламского банка. Ведется работа над разработкой необходимых нормативных документов для существования такой все еще «экзотической» структуры для российской экономики как исламский банк.

В то же время Рабочая группа экспертов при Совете муфтиев России занимается в основном налаживанием международных контактов с специалистами исламского бизнеса, работающими в Малайзии, Индонезии, арабских странах и СНГ. Плодами такого сотрудничества стало проведение нескольких международных конференций по исламской экономике, регулярных круглых столов[6] по различным вопросам исламского финансирование с участием экспертов. Издано несколько учебных пособий, посвященных религиозным, правовым и социокультурным аспектам исламской экономики.

В 2009 годуСоветом муфтиев России было инициировано проведение общероссийского социологического исследование[7] на тему востребованности исламских финансовых институтов россиянами. Причем в исследовании участвовали не только представители мусульманского вероисповедания, но и приверженцы других религий.

Витоге, результаты исследования показали, что исламские финансовые институты и продукты имеют определенные перспективы развития в странах СНГ и России. Однако развитие исламских принципов финансирования в России должно идти параллельно с процессом массового просвещения и обучения всех заинтересованных лиц.

Актуальность

Актуальность исследования исламского банкинга мы связываем с теми общими социальными процессами, которые характеризуют современную стадию развития общества, а именно:

1 Глобализация (унификация), с одной стороны, и нарастание экономического и культурного многообразия, с другой. Отсюда возникает вариативность и альтернативность развития культур, стран и регионов.

2 Тенденция к усилению самостоятельности различных сфер общества (экономики, финансов, политики, досуга), с одной стороны, и к усилению их взаимозависимости, с другой.

3 Тесная взаимосвязь духовных ценностей (в том числе, в форме религии) и экономической (хозяйственной) жизни общества.

В своем исследовании мы основываемся на таком методологическом принципе, как первичность социального по отношению к экономическому.Этот принципиальный момент разрабатывался в работах многих известных социологов, а именно М.Вебера, К.Поланьи («антропологический институционализм»), М. Гранноветтера  и других.

Ислам, по мнению Вебера, это воинственная религия, распространившаяся благодаря военной силе. Мусульманские города представляют собой своеобразные военные лагеря, что не способствовало развитию торговли и росту городской буржуазии. Исламское право, по Веберу, является произвольным из-за неизбежного противоречия между постоянством священного закона и изменяющимися социальными условиями. Эти обстоятельства – милитаристская этика, авторитарные городские структуры, отсутствие буржуазии и иррациональность права – препятствовали, по мнению Вебера, развитию капитализма.

Здесь нельзя не согласиться с Вебером, что священный закон мусульман обладает постоянством, однако (и в этом нам хотелось бы поспорить с Вебером) он ни в коем случае не представляет собой нечто закостенелое и неспособное к развитию.

Фикх – исламское право, основанное на священном писании мусульман и жизнеописании пророка Мухаммеда во все времена динамично развивался, приспосабливаясь к изменяющимся социальным условиям, но вместе с тем был неизменен в отношении базовых положений относительно системы хозяйствования как то отношение к ссудному проценту, к участию в высокорисковых и долгосрочных финансовых предприятиях и так далее. Обладая в определенной степенью консерватизмом, фикх в то же время представлял собой нечто очень чуткое любым изменениям новых времен и подстраиваясь, адаптировался в новых социальных реалиях, не искажая общую картину исламского вероучения.

По нашему мнению не совсем справедливо утверждение Вебера касательно того, что мусульманские города не способствовали развитию торговли. Мы не можем откинуть целый пласт установок в Исламе, относительно того, как надо вести торговлю, как заключать сделки, как обращаться с клиентом и так далее. Нельзя этого сделать потому, что торговля это «сунна», т.е. желательное действие в Исламе. Сам пророк Мухаммад был торговцем, а он лучший пример человеческого поведения для верующих мусульман.

Тем не менее, основная мысль, которую мы можем почерпнуть из трудов Вебера, заключается в том, что религия первична по отношению к экономике. Именно ценностно-религиозный каркас того или иного учения определяет этическую составляющую экономики в том или ином социо-культурном пространстве.

Еще одним социологом, мнение которого интересно в данной увязке религии и общества, социального и экономического является К. Поланьи. Остановимся на рассмотрении его работы «Великая трансформация».

По мнению автора, рынки не являются универсальным механизмом обмена. Изучая примитивные и средневековые общества, он показал, что в возникновении рынков и товарного хозяйства большую роль играли традиционные отношения взаимности, связанные с поддержанием социального порядка, государственное вмешательство и только в последнюю очередь эгоистический интерес и стремление к извлечению прибыли. Отсюда Поланьи делает вывод о первичности социальных отношений и вторичности экономических. Он говорит о том, что экономический порядок обычно бывает функцией от социального, где второй обеспечивает первый.

Чисто экономические силы фильтруются посредством социальных институтов и социальных сетей, видоизменяясь под их воздействием. Например, цены в доиндустриальных обществах не всегда подчиняются закону спроса и предложения, поскольку отношения между покупателями и продавцами встроены в институты и культуру, в основании которых находятся принципы социальной взаимности, ограничивающей силу данного закона.

Из институционализма К. Поланьи вырастает теория так называемой моральной экономики («moral economy»). Она сформировалась на основе исследований традиционных хозяйств «третьего мира», а также истории становления буржуазных отношений в Западной Европе.

В этих исследованиях обращается внимание на ту роль, которую играли в прошлом и продолжают играть сегодня традиционные («нерациональные») мотивы, связанные с понятиями справедливости, безвозмездной помощи, этики коллективного выживания, характерные для культуры массовых социальных слоев населения.

Анализируя причины современной пагубной экономической ситуации в мире, мы можем утверждать, что произошел, если так можно выразиться, отрыв экономики от общества и как следствие мы имеем глобальный кризис.

В развитии же некоторых элементов исламской экономики в России мы видим своеобразную альтернативу англосаксонской монетарной системе. В дальнейшем подвергнув критике европейскую экономическую систему, мы постараемся выявить недостатки последней и показать очевидные преимущества исламской модели банковской системы.

Нам представляется интересным проанализировать несколько типов культурно-экономических моделей таких, как англо-саксонская, исламская, конфуцианская и показать возможные альтернативы западно-центристской (англо-саксонской) модели.

С одной стороны, англосаксонская модель является экономически наиболее эффективной, с другой стороны, оно имеет определенные пределы применения, проявляющиеся в периодических кризисах, как локального, так и глобального характера, которые порождают социальную нестабильность.

Проблемные моменты в развитии исламской экономики в России.

 По нашему мнению, в российском социуме на данный момент есть объективная потребность, прежде всего со стороны российских мусульман, в развитии сектора услуг исламского финансирования, в том числе и исламских банков, но она не реализуется по причине целого ряда политических, социокультурных, законодательных и экономических факторов.

Государство, выступая гарантом соблюдения прав и свобод граждан, должно предоставлять возможность населению вести такой образ жизни, который они считают нужным, будь это в соответствии с той или иной религией или учением, субкультурой или течением, модой, главное, чтобы это не ущемляло интересы других граждан и не представляло опасности для общества в целом.

Однако в действительности российское государство не выполняет в должной мере возложенную на него функцию обеспечения граждан необходимыми для нихвозможностями вести тот образ жизни, который они считают для себя наиболее верным с позиции религиозных предписаний и запретов. Речь идет о том, что более чем двадцатимиллионная часть населения Российской Федерации, исповедующая Ислам не имеет возможности на практике жить в соответствии с императивами, заложенными в их религии, касающимися норм и принципов ведения хозяйственной деятельности.

А именно, на сегодняшний день те исламские экономические институты, которые широко распространены в других государствах и все больше набирают популярность не только в странах с населением, традиционно исповедующим Ислам, но и в Европе и на Западе, лишь фрагментарно представлены в России, существуя фактически на полулегальной основе.

Что касается проблемной ситуации исследования, то ее суть мы видим, прежде всего, в социальном противоречии, которое заключается в том, что в силу различных обстоятельств, к которым можно отнести рост мусульманского населения России и мира, рост религиозного самосознания этнических мусульман, усиление исламского фактора в мировой политике, рост интереса к исламским финансовым инструментам и экономическим институтам, есть объективная потребность в развитии и распространении исламского банкинга, однако, эта потребность не реализуется в полной мере по целому ряду причин.

Во-первых, это несоответствиесуществующей правовой базы новым социально-экономическим реалиям.

Во-вторых, неготовность российского общества воспринять столь новое для него культурное и экономическое явление как исламская экономика. Это выражается в опасливом отношении и недоверии к экономике с «исламским лицом». У многих россиян сама возможность появления институтов исламской экономической модели на территории России ассоциируется с угрозой культуре и религии преобладающего православного населения, а иногда даже и с угрозой национальной безопасности.

Во многом столь осторожное, а местами и предвзятое восприятие исламских экономических институтов обычными гражданами  обусловлено тенденциозной подачей материалов отдельными СМИ, создающими отрицательный образ Ислама как агрессивной религии с пережитками традиционных обществ. Такое освещение событий зачастую носит тенденциозный характер, отвечая интересам определенных политических сила и представляя собой не что иное, как заказ последних.

С другой стороны, негативный имидж Ислама создается преступными действиями отдельных представителей незаконных банд-формирований сепаратистской направленности, имеющими место на Северном Кавказе. Тут же и накладывается проблема международного терроризма под лозунгами мусульманской религии, которое вносит свою лепту в восприятие всего, что имеет в своем названии прилагательное «исламский».

В–третьих, процесс развития и распространения исламских экономических институтов в нашей стране тормозит низкий уровень осведомленности об исламской экономике у первой категории потенциальных клиентов исламского банка – этнических мусульман.

Однако, несмотря на эти обстоятельства, в России, как мы уже говорили ранее, отмечается растущий интерес со стороны научных академических кругов и бизнес сообществ, а также государства и простых граждан, в основном, приверженцев исламской религии к изучению исламской экономики.

Это стремление у части людей вытекает из желания знать свою религию, жить в соответствии с ее предписаниями, запретами  и канонами, что в свою очередь опосредовано растущим в последнее время религиозным самосознанием. Для того, чтобы ликвидировать безграмотность в этом вопросе создаются платные курсы по исламским финансам, на уровне государств заключаются договора об обмене студентами на обучение в Малайзии и Индонезии. Казахстане и Азербайджане, а также арабских странах.

У других, это желание обусловлено стремлением освоить новый сектор услуг и открыть для себя новую клиентскую базу.

Литература по исламской экономике

Основная часть литературы по теме исламской экономики написана западными, арабскими авторами, а также учеными из СНГ и юго-восточной Азии.

В российской экономической науке данная тематика начала привлекать к себе интерес относительно недавно. Как было сказано выше, одним из первых отечественных ученых, кто начал изучать исламскую экономику был Ренат Беккин. Данный исследователь в основном известен как эксперт в области исламского страхования, но в том числе имеет ряд работ по исламской экономике в целом, где описываются все институты исламской экономики. Так, в его книге «Исламская экономика» раскрываются концепция исламской экономической модели, понятие исламского страхования, исламского банковского дела, исламского налогообложения и т.д. Анализируется зарубежный и отечественный опыт функционирования исламских экономических институтов. Дается оценка развитию исламской экономической модели в России и прогнозируется ее будущее.

Другой исследователь, Г. Нуруллина в своем труде «Исламская этика бизнеса» говорит о влиянии этических императивов той или иной религии на ведение торговой и в целом экономической деятельности. Отсылая к религиозным источникам, автор показывает корни деловой морали, принципов бизнес деятельности. В работе анализируются различные модели экономического поведения: российская, исламская, англосаксонская, японская.

Исламская модель экономического поведения освещается автором через призму исламского религиозного права – фикха. В особенности достойно внимания определение портрета бизнесмена-мусульманина.

В своей работе «Шариат – закон жизни мусульман» известный исламовед, доктор исторических наук, профессор МГУ имени М.В. Ломоносова  Г.М. Керимов дает описание основных положений торговой, экономической деятельности мусульман, основываясь на источниках мусульманского права Коране – священном писании мусульман и «сунне» – жизнеописании пророка Мухаммада, совершенного образца поведения для всех правоверных.

Уделяя основное внимание юридическим аспектам хозяйственной деятельности, ученый затрагивает актуальные проблемы сосуществования исламских экономических институтов со светскими учреждениями в странах с большинством населения, не исповедующим религию Ислам.

В числе других авторов, занимающихся данной проблематикой, можно назвать Л.Р Сюкияйнена, А. Джабиева, С. Жданова, А.А.Ярлыкапова, А.Ю. Журавлева, работы которых также посвящены изучению проблеминтеграции отдельных исламских экономических и правовых институтов в немусульманских странах, в частности, в России. Исследователи концентрируют свое внимание в основном на проблемах связанных с историей развития исламских банков в России и пишут о различных аспектах будущего исламской экономики в нашей стране.

Несмотря на то, что пока проблемы исламской экономики не получила всестороннего освещения в трудах российских ученых, данная тема все больше и больше привлекает внимание как академических кругов, так научного сообщества России. Тема исламской экономики исследуется не только с позиции экономической науки, но и сравнительным религиоведением, социальной психологией, этнологией, социальной философией, социологией, юриспруденцией, этикой.

Свой посильный вклад в разработку проблематики исламского бизнеса вносит Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС» (Институт), создавшая первые платные курсы, длительностью в 72 академических часа по исламским финансам в России. Следует отметить, что это достаточно серьезный шаг на пути становления новой отрасли знания в экономике – исламских финансов.

Планируется в дальнейшем включение в учебную программу исламских университетов отдельной дисциплины, где обучали бы основам исламской экономики. Также предполагается в скором времени утверждение специализации исламская экономика в Московском исламском Университете, так как ее востребованность в недалеком будущем ощущается уже сейчас. 

Социологический опрос экспертов на предмет перспектив развития исламского банкинга в России

Автор участвовал в проведении как общероссийского так и межстранового экспертного опроса, в котором в качестве респондентов выступили несколько десятков виднейших теоретиков, специалистов и практиков  исламских финансов. Значительную часть опрошенных составило мусульманское духовенство России, включая авторитетных муфтиев крупнейших регионов и городов нашей страны.

В ходе исследования были выявлены основные тенденции в развитии исламских финансов в России, и, сразу отметим, что большинство выдвинутых нами гипотез получили подтверждение.

Социальный портрет эксперта выглядит следующим образом. Подавляющее большинство респондентов оказались мужчинами (87,5%).Возраст опрошенных варьируется в диапазоне от 25 – 35 лет и от 35 до 45 лет.Лиц с высшим образованием оказалось 45%, 35 % – с ученой степенью, 30 % -  с 2 и больше высшими образованиями. 47,5% опрошенных были экономистами, 27,5 % с теологическим образованием, 35% представляли сферу бизнеса, 5% – сферу религии, 32,5 % -сферу образования.70% оказались жителями Москвы (Московской области), лишь 22,5% проживали в российских регионах и 2,5% были иностранцами.

Анкета включала 18 вопросов полузакрытого типа. Всего было опрощено 40 экспертов, которых условно можно разделить на 3 категории. Первая группа – это духовные деятели – муфтии республик и областей, имамы городов и советники верховного муфтия России. Во вторуюгруппу вошли теоретики исламской экономики и банковского дела. К третьей группе можно отнести практиков исламского бизнеса, предпринимателей, имевших опыт работы в исламских банках.

К числу основных предпосылок развития исламского банкинга в России 50% опрошенных экспертов отнесли рост мусульманского самосознания местного населения и 50% – экономическую заинтересованность деловых кругов. Таким образом, можно говорить, что это тот случай, когда потребности общества и бизнеса во многом совпадают.

На вопрос «Как Вы думаете, способствует ли мировой финансово-экономический кризис распространению исламского банкинга в мире?» 57,5% опрошенных отметили «Да, в значительной мере». Это, вероятно, свидетельствует о том, что исламский банкинг рассматривается не только как средство удовлетворения финансовых потребностей исламского общества и бизнеса, но и как параллельная (альтернативная) форма организации финансовой деятельности, обладающая рядом несомненных преимуществ, в частности, гораздо большей устойчивостью в ситуации мировой финансовой нестабильности

В качестве преимуществ исламского банкинга перед англосаксонским, 62,5% респондентов отметили этические принципы и 42,5% – отказ от высокорисковых операций. Следует отметить, что эти преимущества неразрывно связаны друг с другом, причем именно этические принципы ограничивают коммерческий интерес, не позволяя ему поставить под угрозу свое собственное существование.

Распространение исламского банкинга большинство экспертов (77,5%) связывают с более общим процессом, а именно, усилением роли исламского фактора в мировой политике.

Что касается заинтересованности правящих кругов России в развитии исламского банкинга, то здесь оценки экспертов были более чем осторожными. Только 25% опрошенных допустили такую возможность «в какой то мере», 22,5 % считают, что «скорее наоборот» и 30% затруднились ответить, что также можно расценивать скорее как негативный ответ.

Относительно существования опасений в российском обществе в отношении распространения исламского банкинга в стране, 60% опрошенных экспертов высказались утвердительно и 40% отрицательно. Принимая  в расчет явную настороженность значительной части российского населения, можно утверждать, что становление исламского банкинга в России не будет беспроблемным.

Если и не встретит открытого сопротивления, то, скорее всего, будет находиться в течение определенного времени на периферии банковской системы России, обслуживая в основном исламское население и бизнес, как в местах их компактного нахождения, так и дистанционно.

На вопрос, в чем конкретно такие опасения россиян выражаются, 30% экспертов отметили такой фактор как «исламизация страны». Общеизвестно, что в современном мире у достаточно большой части российского населения (и не только) ислам ассоциируется с агрессией и террористическими актами. Неудивительно, что в этой ситуации «исламизация страны» представляется определенной части россиян как угроза безопасности страны.

Это подтверждается и мнением опрошенных экспертов относительно готовности современного российского общества к открытию исламских банков в стране. 67,5% респондентов высказались очень осторожно на это счет, отметив, что российское общество готово лишь отчасти.

Что касается перспектив открытия исламского банка в России в ближайшие 2-3 года, то здесь мнения опрошенных экспертов звучат гораздо более оптимистично. 57,5% респондентов считают, что это вполне реально и только 22,5% относят это событие к отдаленной перспективе.

Относительно вклада исламского банкинга в усиление позиций исламской уммы (общины), то здесь абсолютное большинство опрошенных экспертов (87,5%) отмечают несомненную связь, причем 37,5% считают, что влияние банкинга будет несомненным и 50% – что такое влияние будет оказано «в какой-то мере».

Среди позитивных сторон появления исламского банка в России 62,5% опрошенных экспертов отмечают, что «это даст определенный толчок развитию экономики в целом» и 45% подчеркивают позитивный вклад в  развитие, прежде всего, регионов с мусульманским населением. Таким образом, большинство экспертов ожидают стимулирующего влияния исламского банкинга не только на экономику отдельных регионов (преимущественно мусульманских), но и на общеэкономическую ситуацию в стране в целом.

Итоги экспертного опроса.

Таким образом, в ходе исследования получили определенное подтверждение все выдвинутые нами гипотезы. А именно то, что быстрый рост мусульманского населения России создает объективное основание для растущего спроса на услуги как исламской экономики в целом, так и на услуги исламского банка, в частности.

Также подтвердилась гипотеза о том, что рост спроса на услуги исламского банка связан с повышением уровня исламского самосознания российских мусульман. Подтвердилась и гипотеза о том, что распространение исламских финансовых институтов происходит также за счет усиления исламского фактора в политике на мировой и российской арене.То, что мировой экономический кризис способствовал стимулированию развития исламской экономики, отметило более половины респондентов.

Также подавляющее большинство высказалось за то, что появление исламского банка в России усилит позиции исламской общины России.И, наконец, предположение, что большая часть населения России с опаской и настороженностью относится к появлению такого «экзотического» финансового института для России, как исламский банк подтвердилось мнением 60-ти процентов респондентов-экспертов.

В связи с имеющимися прогнозами будущего исламских банков в России интересно отметить то, что некоторые бизнесмены – мусульмане неоднократно публично заявляли, что их банки оказывают или готовы в ближайшее время предложить клиентам банковские услуги в соответствии с шариатом. Так, разговоры об учреждении исламского банка велись в середине 1990-х гг. в Махачкале. и последние несколько лет в Татарстане – самой светской мусульманской республике России.

В настоящее время спрос на исламские финансовые продукты в Махачкале изучается дагестанским банком «Экспресс». Первым продуктом, соответствующим требованиям шариата, стала исламская банковская карта.

Еще в начале 1990-х гг. в Сбербанке рассматривалась возможность создания исламского «окна». В регионах также проявляли интерес к исламскому банковскому делу. 14 августа 1992 года было объявлено о создании «Единого исламского акционерного коммерческого банка». Однако проект не был реализован, и названный банк так и не начал работу.

Учитывая неудачный опыт попыток создания исламского банка в России, можно сделать вывод о низкой вероятности появления такового в ближайшее время, однако именно в последнее время работа в этом направлении сильно активизировалась. Были проведены международные исламские конференции в Москве, посвященные проблемам исламского банкинга, где анализировался и освещался опыт функционирования исламских институтов в странах СНГ, в частности, в Казахстане, а также стран исламского мира.

Как уже говорилось выше, проект создания исламского банка в России обсуждался Советом Федерации. Все больше политических шагов делается в сторону расширения сотрудничества со странами исламского мира, такими, как Бахрейн, Саудовская Аравия, Турция, Алжир и т.д.

Анализируя наметившиеся тенденции, можно сделать вывод о том, что предпосылки для появления исламского банка в России если еще и не созрели, то определенные тенденции уже наметились. 

Заключение.

Подводя черту, скажем, что исламские финансовые институты и конкретно исламский банк имеют реальную перспективу и предпосылки к появлению в обозримом будущем на российском рынке. Однако этот процесс,скорее всего, будет проходить достаточно медленно, хотя на сегодняшний день уже сделано и делается многое для того, чтобы приблизить появление исламского банка. Есть как инициатива «снизу», так и заинтересованность «сверху».

Если говорить о конкретном регионе в России, где исламский банк смог начать функционировать, то это скорее всего республика Татарстан, отличающаяся наиболее привлекательным инвестиционным климатом, социальной стабильностью, невысоким криминогенным уровнем и преобладающим населением, исповедующим религию ислам. Татарстан и сейчас претендует на российский центр исламских финансов, но думается, что и северокавказские республики могут внести свою лепту в развитие и внедрение отдельных исламских банковских продуктов, создав исламские окна в традиционных банках.

Еще одним потенциальным местом появления исламского банка могла бы стать Москва как всероссийский бизнес-центр. Это удобная площадка для того, чтобы власти могли напрямую контролировать деятельность исламских банков и имели возможность непосредственно ознакомиться с механизмом работы последнего, чтобы преодолеть в какой-то мере социально-культурную дистанцию между альтернативными способами ведения банковского бизнеса.

 Библиография

1) Р.И. Беккин Исламская экономическая модель и современность. М., 2009.

2) Журавлев А.Ю. Принципы функционирования исламских банков. М.,2004.

3) Постановления и рекомендации Совета исламской академии правоведения (фикха) – фетвы / Пер. М.Ф. Муртазина. – М.,2003.

4) Munowar Iqbal, Ausaf Ahmad, Tariqullah Khan. Challenges Facing Islamic Banking. – Jeddah, 1998.

5) ПавловВ.В. Исламские банки в исламском финансовом праве. – М.,2003.

6) Журавлев А.Ю. Теория и практика исламского банковского дела. – М., 2002,

7) The Jordan Islamic Bank for Finance and Investment Law/ – Amman,n.d. – P.4 // цит.по; Ausaf Ahmad. Contemporary Practices of Islamic Financing Techniques // Islamic Economic Studies. – 1994. – Vol.1,No.2..- Muharram (June)

8) Беккин Р.И.Исламская экономика . – Москва, 2008 г.

9) Г.Нуруллина. Исламская этика бизнеса. – Москва,2004 г.

10) Под ред. С.В. Пирогова. Ценностные ориентиры в экономической среде исламского мира.- Москва, – 2009 г.

11) Постановления и рекомендации совета исламской академии правоведения (фикха). – Москва, – 2003 г.

12) Гаджиев М.П. Основы торговой деятельности. – Махачкала, – 2008г.

13) Под ред. Беккина Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. – Москва, – 2004 г.

14) Sayyid Manazir Ahsan Gilani. – Hyderabad, 1947

15) Seif el-Din Tag el-Din. What is Islamic Economics? – Jeddah, 2001.

16) Mannan M.A.Islamic Economics?// Review of Islamic Econimics. – 1994. – Vol.3, No.2

17) Monzer Kahf. Islamic Economics: Notes on Definition and Nethology//www.kahf.net

18) Беккин Р. Исламская экономика: право каждого, благо всех.2003. (http://www.centrasia.ru/newsA.php4?st=1047766140).

19) Аристотель. Политика/Пер.С.А. Жебелева,М.Л. Гаспарова. – М.,2002

20) Коран/Пер. И.Ю. Крачковского. – М., 1991.

21) Кеннеди М. Деньги без процентов и инфляции: Как создать средство обмена , служащее каждому/Пер Л.Кальмар, – Висингсе, 1993//цит. по: http://www.znanie2000.narod.ru/archove/prilog/zbab252pl?pdf/

22) The Jordan Islamic Bank for Finance and Investment Law/ – Amman,n.d. – P.4 // цит.по; Ausaf Ahmad. Contemporary Practices of Islamic Financing Techniques // Islamic Economic Studies. – 1994. – Vol.1,No.2..- Muharram (June)

23) Журавлева А.Ю. Теория и практика исламского банковского дела. – М., 2002,

Интернет-ресурсы:

24) http://www.centrasia.ru/newsA.php?st=1265958060

25) http://newsru.ru/religy/15jun2007/bank.html

26) www.musulmanin.ru

27) www.muslim.ru

28) www.muslimeco.ru

29)  www.umma.ru

30)  www.ummah.ru

31)http://www.islamic-finance.ru/

32)http://www.ifbtc.org/

33)http://www.rcief.com/

34)http://www.takafol.ru/

35) http://www.russarabbc.ru/

36) http://ru.apa.az/news.php?id=166513

 


[1]http://ru.apa.az/news.php?id=166513

[2]http://www.centrasia.ru/newsA.php?st=1265958060

[3]http://newsru.ru/religy/15jun2007/bank.html

[4]Тамже.

[5]«Исламское финансирование, перспективы развития в России», Москва.10.12.2009; «Россия и исламский мир: партнерство во имя стабильности», Москва,24.09.2009.; «Исламское финансирование: развитие в России», 07.06. 2010.; и др.

[6]«Социально-экономические предпосылки развития исламских финансов в странах СНГ».Москва,11.03.2010; «Перспективы организации выпусков исламских облигаций (сукук) в России».2.12.2009.; и др.

[7]Общероссийское социологическое исследование на тему: «Социально-экономические предпосылки развития исламских финансов в странах СНГ».

Комментарии 3